第四章 激活“一池春水”
4 、互助播洒“及时雨”
"‘一分钱难倒英雄汉'。过去到银行带个款费劲了，手续太繁杂了， 好几天钱都拿不到手，现在好了，俺村有了自己的资金互助会，光拿一 张股金证就可以快捷地从合作社资金互助会贷款，这个方法真好"。村民曹友忠拿着用股金证从合作社资金互助会贷来的9000元钱高兴地说。2017年，曹友忠更换棚膜时资金不凑手，他抱着试试的想法来到 资金互助会，没想到，立即就拿到所需资金，解了他燃眉之急，曹友忠真切品尝到了资金互助会贷款的甜头。“对我们农民来讲， 一般贷款需要抵押，程序也比较麻烦，现在加入这个资金互助会，可以内部申请，资金到位也比较快。”耿遵珠说。“最难的是创业初期的资金‘酵母’,平均一个标准日光温室大棚， 亩地的造价在4-5万元，没有金融支持蔬菜大棚不好发展。”信贷难、融资贵， 一直是制约耿店村产业发展的老大难。为更好地帮助乡亲们解决蔬菜产业发展中资金短缺和融资信贷困难问题，让每一个有“蒸馒头”意愿的农民，都有“适量的酵母”,满足 乡亲们多层次、多元化的资金需求，2012年，耿遵珠在征求金融部门 的意见，并与两委成员和合作社社员代表商讨后，做出了成立合作社资金互助会的决定。耿店合作社资金互助会是严格在合作社社员范围内运行的，社员按 照自主、自愿的原则，为入会成员生产经营活动提供储蓄存款和小额贷 款业务，以自有资金注资“资金池”互助，存钱时，社员按4.5厘的利 率存入资金互助会；用钱时，以社员股金证为抵押，按8厘的利率最高 可贷与社员股金证入股金额80%的现金，合作社资金互助会会员无抵 押互助贷款业务，破解了资金瓶颈，解决了群众资金难问题。同时，为 规避风险和确保资金互助会良性健康的发展，互助会留取30%的备用金。"资金互助会不仅能够整合群众手中的闲散资金，使之有效利用， 还解决了农民贷款难、发展资金短缺的问题，使资金在‘集中—借贷— 回收'的循环过程中，促进了资金健康流动，助力了农民增收。”村民耿付征拿着在合作社资金互助会刚存储的19600元存单高兴地说。“我们这个资金互助会对村民也很有好处，农民分红得到的钱，可 以随时存到我们这儿。银行一万元存一年得100多元利息，存我们这儿一年能得400多元利息。"由于资金互助会建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，社员之间对 彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能 够快速准确地获取社员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在 贷款运作上呈现出简便、快捷、准确的特点，既解决了互助会社员的资金需求，又降低了交易成本和管理与监督的博弈成本，还把社员的入股资金这一 “死钱"变为可以随时能用的“活钱”,大大提高了社员的资金利用率和村民的主人翁意识。目前，合作社已发展社员316户，入股资金1800万元，已为村民 解决生产发展资金1100多万元，帮助100人脱贫脱困，80人进入小康，150人步入富裕，全社有60%的农户受益于资金互助会。"规范运行是合作社资金互助会发展的生命线，只有规范发展才能 确保行稳致远，不偏向不走样。”“尽管2016年5月30日，国家农业部 经管司司长孙中华等实地观摩调研了俺村合作社，给予了极高的评价， 认为我们的路子可行，经过实践也的确解决了俺村很多发展项目的资金 问题。另外，我们在资金运用上慎之又慎，始终遵循‘组织封闭、对象封锁、上限封顶'和‘为农性、互助性、规范性’的‘三性要求’及 ‘有效控制风险、规范管理运作'的原则运行，从未发生过坏帐、不良 借款，运转良好，但我们还是要不断完善章程制度，规范财务管理，合 理分配收益，最好等资金充足了，把群众的这些钱还给大家。"不难看出，耿遵珠仍然担心资金风险。“前不久，县农商银行派驻俺村的金融服务专员帮俺办理了25万元 的‘职业农民贷'授信，不用抵押、担保，利率也很优惠，让俺扩建蔬 菜大棚的信心更足了!"2019年7月22日，拿到授信的村民耿玉华踌躇满志地说。早在2014年，耿店村搞新农村建设时面临340多万元的资金缺口， 耿遵珠愁得连续几天几夜吃不下饭、睡不着觉，甚至在办公室里掉下了眼泪。“幸亏中国农业银行茌平县支行及时为我们提供贷款，要不然全村群众住楼房的愿望很可能会‘泡汤'。”如何让更多的农民不再为资金问题犯愁，让资金的血脉能够在农村 “最后一公里”毛细血管畅通无阻?耿遵珠在组建合作社资金互助会的同时，加大了与金融部门的沟通协调力度。在区镇两级政府部门的协调和帮助下，耿遵珠与茌平区农商银行签 订了战略合作协议，围绕"产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有 效、生活富裕"总体要求，开展全面合作，并争取派驻客户经理单玉涛 到耿店村挂职主任助理，成为耿店村的金融服务专员，列席村委会议，定期驻点办公，为耿店村提供专属的金融服务。单玉涛上任后，结合金融服务乡村振兴“样板村”建设，主动与村 委会成员对接，逐户建立了家庭农户信息档案，了解、收集金融需求信 息，去蔬菜批发市场7查看农金通、自助机具使用情况，对大棚种植户、 商户进行回访，签订家庭主办银行合作协议，对耿店村符合条件的农户 开展“信E 贷"授信，作为村民日常生产生活的"家庭备用金”。截至 2020年授信131户，金额1286万元。创新推出“职业农民贷""模范 先锋贷",实行无担保、无抵押信用方式，为8名返乡人员授信235万 元，解决了不少大棚种植户的资金难题。同时，为全部蔬菜种植户开立 了农商行银行卡，促进蔬菜交易由现金结算转变为转账结算；帮助耿店 村村委会代收养老保险，帮助种植大户了解家庭农场运作模式及最新市 场信息，强化了金融知识普及和宣传，提升了服务乡村振兴战略的精准度。除资金支持外，耿遵珠还与区金融机构积极寻求普惠金融与金融服务乡村振兴的结合点，不断优化耿店村支付环境。农业银行在平区支行针对耿店村住宅、商铺、产业链条、大棚，绘 制乡村振兴金融服务生态图谱，着重标注金融服务的重点内容，为村里 发放农民购建房贷款685万元。在耿店村建设了农村综合服务点普惠金 融服务站，结合耿店蔬菜批发市场交易需求，加设2-3台 ATM 机及 建设农村金融服务点，为蔬菜交易市场、周边集市和广大村民提供小额 存取款、转账结算、代缴电费等综合金融服务；普及手机银行、在线支 付等电子银行产品，沿街商铺全部安装聚合支付码，还为村民开立银行 卡291张，发生交易5510笔，金额98万元。并针对耿店村蔬菜批发市 场资金交易需求，增设存取款一体机，创新“农金员+农金通+自助设备"连贯综合结算支付模式，2018年以来累计办理业务2660万元。区农行围绕耿店村蔬菜进超市，率先在耿店推广“惠农E 付"“惠 农 E 商""惠农E 通 " 农 户APP 等线上线下产品，为耿店村资金结算 提供综合性服务，累计办理各类业务1389万元。不断探索"强村贷" 模式，通过省、市、区行三级上下联动，聊城市首笔200万元的“强村 贷"业务成功落地耿店。此外，耿遵珠还通过邮储银行区支行积极与区 劳动就业部门合作，为耿店村的“棚二代”提供创业担保贷款，担保贷 款可全额贴息，进一步缓解了自主创业农民贷款担保难问题，降低了借款成本。
心灵悟语：合作社不仅是在生产中逐渐把群众组织起来，还在经营中把合作推 进到商贸和金融领域，使分散而无力的一家一户小农经济，正向互助合 作的新兴生产方式迁徙，助推了群众发家致富的步伐；耿店村金融机构各项优惠政策的落实，更为群众播洒来“及时雨”,“贷”来新希望。
作者简介：王长新，中国报告文学学会会员、山东省作家协会会员、《健康聊城》总编辑等。先后在今日中国、作家、新华、山东等出版社出版《初战告捷》《木都长歌》《第三次浪潮》等29部作品，1400多万字，并在人民日报、光明日报、健康报、青年文学、戏剧丛刊、中国学术研究等报刊发表文学、新闻、理论等各类文章6000多篇，其中200多篇在全国及省市级获奖，登上北京人民大会堂的领奖台，受到党和国家领导人的接见。
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