文  许定基

在日常生活和社交语境中，的确经常听到这样一种说法：某人之所以有钱，是因为“做生意的”，而不是“上班挣的”。这句话看似简单，实则折射出人们对财富积累路径的普遍认知，这种认知并非空穴来风，而是有着深刻的经济学逻辑、行业收益结构和社会现实为基础的。当然了，贪污腐败、职务经济犯罪另当别论。

一、收入结构的本质差异

上班族与企业主在收入模式上存在着根本性的不同。上班族的收入本质上是“劳动报酬”，是通过付出自己的时间、技能和劳动力来换取相对固定的薪资。无论一个人的工资有多高，其收入上限往往受制于职位等级、行业薪酬标准和劳动时间的客观限制。即便是年薪百万的企业高管，其收入本质上仍然属于线性增长模式，每增加一份收入，往往需要付出相应的时间或精力，收入也会与付出不对等。

而做生意的人，其收入来源是“利润”和“资产增值”。企业主的收入不直接与个人劳动时间挂钩，而是与资本配置效率、商业模式的可复制性、团队协作的效应以及市场规模的扩张相关。一旦建立起一个运转良好的系统，企业主可以通过组织管理、资本投入和品牌溢价等方式，实现收入的指数级增长。换句话说，上班族的收入是“加法”，而企业主的收入是“乘法”。

二、风险与收益的对称关系

经济学的一个基本原理是：高风险往往伴随着高收益，上班族与企业主在风险承担上存在显著差异，机会越大风险越大。

上班族是通过让部分自主权来换取稳定性收益，他们不需要承担企业经营失败的直接损失，不需要为员工的工资、房租、库存和现金流操心。每个月无论公司盈亏，只要劳动合同有效，工资就会按时到账。

而企业主则是风险的直接承担者，他们用自己的资金、信用和机会成本为企业背书。创业初期，亏损是常态，很多人甚至要经历多次失败才能成功。这种高风险投入，决定了成功的企业主理应获得远高于普通上班族的回报。社会财富分配本质上是对风险承担者的奖励，因为他们在资源配置、就业创造和税收贡献中扮演着不可替代的角色。

三、资本杠杆与规模效应

做生意之所以能够积累远超上班族的财富，核心在于资本和规模效应的运用。

上班族创造价值的能力受限于个人体力、时间和技能高低。一个医生一天最多能看几十个病人，一名律师一个月最多处理有限数量的案件，即便时薪很高，总收入依然有限。

企业主则可以通过资本放大自己的影响力，用资金购买设备、雇佣员工、租赁场地、投放广告，本质上都是在用资本撬动更多的资源和人力。一个成功的商业模式可以被复制到多个门店、多个城市甚至多个国家。每增加一个销售网点，成本就会递减，收益同样递增，这样的利润效应是上班族工资无法企及的。

此外，企业主还可以利用财务手段，用别人的钱来赚钱。银行贷款、风险投资、股权融资等工具，让企业主能够以较小的自有资金，撬动庞大的社会资源。而上班族几乎没有这样的资源可用，他们的财富增长主要依靠节俭和储蓄，财产增长速度自然不可同日而语。

四、税收与财富结构的差异

在中国及许多国家的税制设计中，劳动所得与资本所得的税负存在差异。

上班族的工资收入属于劳动所得，通常适用累进税率，收入越高，税率越高。而且工资收入透明、可追溯，几乎没有税务筹划的空间。

企业主的收入则可以通过合理的财务安排实现税务优化，企业的利润可以在留存收益、再投资、分红、薪酬等多种形式之间进行分配，通过合法的税收筹划降低综合税负。更重要的是，企业主可以将大量个人消费纳入企业经营成本，车辆、差旅、餐饮、办公设备等，在降低应纳税付的同时提高生活质量。

此外，富裕的企业主往往通过持股而非高薪的方式获取财富，股权增值在未变现前不产生税负，而一旦企业上市，股权价值可能一夜之间增长数十倍甚至上百倍，这种财富增长方式是上班族无法比拟的。

五、财富的代际传递与人脉效应

做生意的家庭更容易形成财富的积累和脉络效应。

一个成功的生意人不仅为自己创造了财富，还为子女积累了商业认知、人脉资源和资本基础。经商家庭的孩子从小耳濡目染，对商业逻辑、风险判断和机会把握，有着天然的优势，他们成年后要么继承家族企业，要么在父辈的支持下再次创业，财富得以延续和放大。

而上班族即便收入不菲，其财富往往难以实现质的飞跃。高薪职业人士的子女如果没有同样的教育资源和职业机会，很容易出现阶层滑落。因为知识型工作的竞争力高度依赖个人禀赋和时代机遇，难以像企业资产那样直接传承。

与此同时，企业主处于一个庞大的商业人脉之中，上下游合作伙伴、行业协会、金融机构、政府关系……这些脉络节点相互交织，不断产生新的商业机会和信息优势。对于系统中的核心节点来说，赚钱不是“找”来的，而是“长”出来的。这种脉络效应带来的，信息不对称和资源优先权，是普通上班族难以企及的。

六、社会认知与统计数据的印证

社会大众之所以形成“有钱人多是做生意”的印象，还有统计数据的支撑。根据胡润研究院发布的历年财富报告，中国高净值人群（可投资资产超过1000万元人民币）中，企业主通常占据最大比例，往往在50%至60%之间。其余为职业股民、房地产投资者和企业高管。而单纯依靠工资收入积累到千万级以上的人群，所占比例相对较小。从财富创造的速度来看，过去几十年中国经济的高速增长，催生了大量民营企业家。改革开放以来的财富故事，大多属于那些敢于下海经商、创办企业的人。而上班族虽然也分享了经济增长的红利，但更多是通过工资上涨和资产升值的方式，而非主动创造财富。

综上所述，“有钱人是做生意的，而不是上班挣的”这一普遍现象的背后，是收入结构、风险承担、资本动作、税收制度、脉络效应等多重因素共同作用的结果。上班族依靠劳动获得，拥有稳定和有限的收入；企业主通过承担风险、整合资源、运用资本获得超额回报，两者并不矛盾。社会需要优秀的雇员，也需要敢于冒险的企业家，大家各司其职，共同构成完整的经济体系。如果生意人的回报低于打工人，谁会冒险投资呢？对于大多数人而言，理解这一逻辑的意义不在于简单地选择“上班”还是“做生意”，而是在于认清不同财富路径的实质，结合自身的能力、资源和风险偏好，做出理性的职业选择和人生规划。无论是上班还是做生意，只要能够持续积累钱财的人，都是成功者，就算成绩大小不同。